主持人权静：怎么平衡小额贷款这块风险和收益的题目？

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　　主持人权静：小额贷款会发展线上金融什么的？

　　张旭阳：刚才我回答了，会做的，假如在5、6月份可能会看到我们的进展。

　　主持人权静：各个银行都说自己控制很低，为什么监管层明确说放宽，给了5%的上限，这里面有一个东西是没有说破的？

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　　张旭阳：这个题目也是比较大了。第一，本身小微贷款价格相对于大型企业多得多。第二，小微贷款背后的服务是更多元化，刚才巴曙松也讲了，由于背后还有小微企业的服务。我们银行假如做大型企业往往只有一个贷款，或者往往只有一个存款，不能向小微做综合化经营的推进。所以我们就以为小微企业、中小企业银行是多元化的，空运报价 海运价格，这是第一点。

　　主持人权静：考核上之前建行朱行长管零售的时候，还是考核的题目？

　　张旭阳：第一是考核。第二，贸易银行现在转型固然成功了，还没有完全沉下来适合小微企业这样一个模式，使得我们贸易银行对于小微企业是真做假做的题目，有些并没有真做，所以产品流程比较烦琐，产品并没有真正适合小微企业需求，使得定价没有上往，可能还要求抵押，抵押定价上不往，不可能像阿里金融19%年化收益率，这种情况下终极就是5%到10%年化收益率，这样就不能支撑我5%的不良，一年要考虑息差，考虑贷款本钱和费用，我只有做到20%年化收益率才能忍受5%的不良。我觉得大家还是有希看，从这几年贸易银行转型确实已经做了很多探索，这方面已经有一些成效了，跨境铁路 国际物流，再过两三年各种转型会更为果中断，产品会更到位，对小微企业收留忍度，比如说信用卡，新信用卡不良也在4%到5%之间，但是它可以核销，定价是高的，各家银行没有以为信用卡这个模式有题目。信用卡从90年代末开始做起来，也是经过5年时间到2005、2006年大家才以为信用卡模式是成功的。贸易银行做小微从2009年开始做，再有两三年时间大家也会知道小微模式是成立的。

4月6日，在博鳌亚洲论坛上，新浪财经独家对话光大银行零售业务部总经理张旭阳，他表示小微企业不良率高是伪命题，由于小微企业的生存时间可能比较短，但是假如是以企业主为贷款对象则会安全很多。以下是文字实录。

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　　张旭阳：小微企业不良率比较低，小微实际发生关注高一些，银行通过重组的手段缓释一些风险。现在贸易银行为什么现在大家老觉得不过瘾，由于小微企业他们没有得到满足，贸易银行并没有真正的分开。从我们行业而言是往小微企业转型，往年80%以上的投放给中小微企业了。现在银行这种观点还是要求不良率不能涨，从考核上面还是有一些压力，把5%收留忍度传递给中小微。

　　第二点，如何解决小微企业不良率高的题目，刚才我也回答了，这是一个伪命题。为什么呢？由于小微企业的生存时间可能比较短，但是小微企业背后小微企业主它是长寿的，我们可以看到很多百岁人物，但是百年的企业要比百岁人物少得多。假如我们贷款投向是以小微企业主为主的话，它的信誉要高得很多，这是第一。第二，由于小微企业生存周期比较大，再一个出现题目银行在收贷，再融资比较弱，大型企业尽管资产负债表并不是很好，但是银行业愿意贷，随着贸易银行客户下沉，它的风险收留忍度加以改变的，我们对小微企业重组、小微再融资也会加以重视，这会使得小微企业生存时间会被拉长。第三种，我们要解决小微企业透明度的题目，刚才我也讲了，为什么小微企业有不良，我发放过程中可能并不了解小微企业，或者小微企业财务报表或者小微企业本身限制没有透明的信息。刚才我讲了一下通过几种模式往做，一种模式人海战术，像招商银行只做四周的小微企业，或者只做我们家四周500个小微企业，这种企业可能对人力本钱比较高，这是一种模式。再一种模式抵押物的缓释，我可以不了解小微企业，但是我通过我的屋子，通过我的产权我做抵押往规避风险。再一种模式就是大数法则，就是我动作我的行业把握，通过这种模式化导进，我可以找到我的客户。我们有一个见面会，大家知道北京的西单商圈，西单商圈能生存三年以上小微企业经营门店它肯定有自己特色的题目，一技之长。我们向这个商圈里面小微企业或者批发商往贷款，我觉得我们是放心的。通过我们以后模型的建设，能够鉴别出来那些小微企业可以贷，那些小微企业贷的更多，这样的模式动作大数法则，要减少不良产生的可能性。还有一种模式互助近影模式，我们通过小微企业经营项目制约，来解决掉我们信息不对称或者风险缓释题目。贸易银行随着慢慢客户下沉，他愿意做小微以后，他必然会通过很多从产品到组织架构的创新，往使得它经营服务产品更贴近小微企业需求，也更好服务小微企业。

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